Zmiana warunków umowy kredytowej

[Tuzon]

Czy banki mogą zmienić warunki umowy kredytowej podczas jej trwania? Tzn czy mogą ponownie przeliczać zdolność kredytową, zmieniać oprocentowanie? Oczywiście mam tutaj na myśli jakieś szczególne zdarzenia, wydarzenia?

[pablos]

Mogą  zmieniać  , ponieważ  w  umowie   jest   zapisane  drobnym  drukiem  lub  ,  tak   że   zwykły    obywatel  bez  prawnika   nie  jest  w  

stanie   tego  zrozumieć  więc   banki   perfidnie  to   wykorzystują .

[Vademecum]

generalnie nie mogą zmieniać warunków umowy, ale mogą ją wypowiedzieć bez podania przyczyny i zarządać natychmiastowej spłaty naliczając karne odsetki. Bardzo rzadko tak się dzieje.

[Tuzon]

Pytam, bo mam kredyt gotówkowy który spłacam od około 5 lat i który będę spłacał jeszcze przez około 3 lata. Zaciągałem go gdy oprocentowanie wynosiło 16%. Teraz jest o połowę niższe. Pisałem już oficjalne podanie - mija drugi miesiąc i nie ma odpowiedzi... Co mogę jeszcze zrobić?

[adam1208]

Raczej nic. Musisz spłacać na oprocentowaniu 16% czyli takim na jakie zgodziłeś się podpisując umowę.

[Vademecum]

kolego nic nie zrobisz. Taką umowę podpisałeś, a jeśli stopy proc.podnieśliby to wtedy bank byłby stratny.....

[MariuszB]

Muszę się wtrącić, ponieważ nie wszystko co zostało powyżej napisane jest prawdą. Oprocentowanie kredytów gotówkowych wynika z umowy kredtowej, jednak prawie wszystkie banki stosują zapis o zmienności oprocentowania, oznacza to, że jeżeli stopy procentowe mocno się zmieniają to bank może podnieść oprocentowanie, obniżyć też może, ale wiadomo jak jest:). Natomiast ustawa antylichwiarska z 2006 roku chroni w tym zakresie konsumentów, jest w niej napisane, że maksymalne oprocentowanie kredytu gotówkowego nie może być większe niż Stopa lombardowa NBP x 4. W chwili obecnej maksymalne oprocentowanie wynosi 10%(lombard 2,5% x 4). Banki obniżają stopę z automatu i może właśnie dlatego pismo pozostało bez odpowiedzi..

Natomiast to co mogę podpowiedzieć to zawsze w takich sytuacjach trzeba przeliczyć opłacalność konsolidacji, czyli przeniesienia zobowiązania do innego banku. W chwili obecnej jeden z banków ma ofertę gdzie oprocentowanie nominalne jest niższe niż 7% w skali roku i nie jest wymagane ubezpieczenie. Jak tylko zdolność kredytowa i historia spłat na to pozwala to nic nie stoi na przeszkodzie w przeniesieniu kredytu. Dobrze jest też sprawdzić jakie ubezpieczenia zostały doliczone do kredytu, może warto zrobić kredyt w banku, a ubezpieczenie zewnętrzne niezależne od kredytu.

Żaden bank nie jest skłonny do polepszenia warunków już obsługiwanym klientom, więc trzeba lepszej oferty szukać u konkurencji.

Chętnie pomogę w sprawach kredytowych ponieważ jest to dla mnie codzienność, jestem niezależnym przedstawicielem wielu banków.

Mariusz tel: 509 20 29 30

[Halifaxx]

A macie może w swoich umowach, taki zapis o zakazie tzw rolowania kredytów. A więc odkładania spłaty na przyszłość, ale naliczane są dodatkowe koszta w związku z tym.

[Monk]

Banki mogą robić sobie co chcą. Mają takie zapisy w umowach, że wszystko mogą, a my w zasadzie niewiele możemy. Ale wszystko jest w świetle prawa, bo na to się właśnie człowiek zgodził podpisując umowę kredytową.

Trzeba naprawdę na wszystko uważać oraz to co się podpisuje. A gdy zachodzą wątpliwości, to wstrzymać się w celu wyjaśnienia.

Polecam zainteresować się jeszcze tym co jest istotne w pożyczkach a więc prowizjami i oprocentowaniem. Tutaj jest to dobrze wyjaśnione: http://www.bloombergbusinessweek.pl/artykul/1296686.html

[rafkna]

moim zdaniem wszyscy są po trochu sami sobie winni. Bank przesyła umowę a w umowie jest odniesienie do regulaminów i zawsze potwierdzenie, że na 100% wszyscy się z tym zapoznali oraz potwierdzenie, że bank nam to dał. My to podpisujemy, a dopiero jak się coś chrzani to okazuje się, że nie czytaliśmy całości. Każdy chce kredyt jak najszybciej - tak jak ktoś napisał wyżej - do takiej umowy trzeba podejść z prawnikiem i to do tego z takim, który widział taką umowę kiedyś, bo to są specyficzne kwestie. Przecież hipoteki, zastawy itp. to też nie przelewki. 

 

co do wyjścia z tej sytuacji: 1) możesz negocjować z obecnym bankiem zmianę umowy - bankowi też zależy na tym, żeby nie zarżnąć dojnej krowy - jeżeli to nie kredyt na 5000 PLN to można negocjować 2) negocjować kredyt z innym bankiem - można wtedy wyciągnąć np. kredyt konsolidacyjny (tu masz więcej: https://www.mbank.pl/indywidualny/kredyty/kredyt-gotowkowy-konsolidacyjny/kredyt-got-konsolidacyjny/ ) - czyli dokonasz refinansowania kredytu. Wiadomo, będzie ciut drożej na koniec dnia, ale jeżeli to miałoby zagrażać twojej sytuacji, to nie wiem, czy to nie lepsze rozwiązanie 3) pogodzić się i spłacać przez te 3 lata.

 

jeżeli jesteś pewny, że bank działa niezgodnie z umową/prawem - idź do adwokata albo radcy prawnego! Jak nie rozumiesz umowy, to też tam idź lepiej wiedzieć

[DuzyGrzegorz]

Kredyt może mieć status normalny, poniżej standardu, wątpliwy i stracony. Przeklasyfikować może bank ale i Komisja Nadzoru Finansowego. Zwłaszcza dwa ostatnie standardy powodują żądanie natychmiastowego zwrotu kredytu. Przeklasyfikowanie może nastąpić z powodu np. trudnej sytuacji branży lub pogorszenia się sytuacji finansowej kredytobiorcy lub poręczyciela. Pozdrawiam Forumowiczów!

[karski1]

Nie ma tutaj żadnej gwarancji, generalnie kredyty bankowe zawsze będą bezpieczniejsze niż np. chwilówki. Pamiętaj, że to zawsze bank musi w pierwszej kolejności na Tobie zarobić, więc nigdy to umowa kredytowa nie będzie skonstruowana na Twoją korzyść...

[apacz]

przy chwilówkach masz wiele takich, które są za darmo na 30 dni i nie jesteś związany długą umową jak przy kredycie

[Vademecum]

Co ci z pieniędzy które trzeba oddać za miesiąc.

[Tuzon]

No właśnie. Bardziej chciałem się tutaj skupić nad zmianami zapisów umowy - jednostronnymi zmianami. Pytanie czy to jeszcze jest umowa? Czy raczej dyktat.

[DuzyGrzegorz]

Banki przyjmują lokaty i te pieniądze pożyczają w formie kredytu a nie pożyczki. Pożyczki z cudzych pieniędzy to udzielał Amber Gold. Koledze chodzi o kredyt a nie pożyczkę. Chodzi o to aby pieniądze lokujących były bezpieczne. Umowa kredytowa musi zawierać przewidziane prawem zabezpieczenia i podlega kontroli KNF. Jeżeli sytuacja finansowa kredytobiorcy staje się taka że zagraża regularnej spłacie to bank ma obowiązek natychmiastowego podjęcia działań w celu odzyskania kredytu. Umowa kredytowa musi zatem mieścić się w granicach prawa, a umowa zawarta z podmiotem który nie posiada zdolności kredytowej jest z mocy prawa nieważna. Jeżeli kredytobiorca utracił w trakcie działania umowy zdolność kredytową to z mocy prawa taka umowa staje się nieważna, gdyż stronami takiej umowy może być bank z jednej strony i podmiot mający zdolność kredytową z drugiej strony. W umowie kredytowej bank nie tylko umawia się z kredytobiorcą że udzieli mu kredytu który będzie spłacany w określonych ratach, ale także bank umawia się że kredytobiorcą że ten nie straci zdolności kredytowej. Niestety, część tych przepisów ma formę "prawa powielaczowego" więc nie znajdziesz ich ani w Dzienniku Ustaw ani w Monitorze Polskim. Pozdrawiam!

[Tuzon]

Dzięki za wyczerpujące wyjaśnienie. W sumie masz rację, że to jest umowa i obie strony powinny jej dotrzymać. Jednak banki są tutaj na zdecydowanie lepszej pozycji. Nawet ostatnio prezes Kaczyński stwierdził z jednym z wywiadów, że kredytobiorcy będą musieli indywidualnie dochodzić swoich praw. Ciekawe jaka będzie linia orzecznictwa sądów. Zawsze pozostaje Strasburg, ale kto ma tyle czasu? Tutaj interesujący opis skargi do Strasburga: http://europejskinakazaresztowania.eu/skarga-do-strasburga/

Tylko krajowa ścieżka powinna zostać wyczerpana.

[DuzyGrzegorz]

Pamiętaj że ETPC jest organem Konwencji o ochronie praw człowieka i podstawowych wolności. Zatem nie zawsze pozostaje Strasburg, a jedynie w sprawach objętych Konwencją o ochronie praw człowieka i podstawowych wolności. Większa jest tu rola KNF niż sądów.

Oczywiście, że w banku klient jest petentem. KNF pilnuje interesów tych co mają pieniądze (czytaj: lokaty). Pozdrawiam!